In questa news mi piace affrontare un argomento che potrebbe riguardare veramente molti imprenditori che producono beni.
Parlerò della polizza rc prodotti chiarendo:
- cosa copre?
- cosa è meglio fare in caso di sinistro ?
Polizza Rc prodotti: cosa copre?
Risposta: la polizza rc prodotti copre i danni provocati a terzi a causa del difetto del prodotto assicurato.
Domanda: ma un prodotto non conforme alla specifiche è assicurato dalla rc prodotti?
Risposta: purtroppo no, anche se sono molti gli imprenditori produttori di beni che pensano che la rc prodotti possa coprire anche questi casi.
Domanda: ma quindi quale potrebbe essere il caso in cui la polizza rc prodotti è operativa?
Risposta: per esempio un produttore di macchinari che dopo aver consegnato e collaudato il proprio macchinario ad un suo cliente a causa del malfunzionamento di questo macchinario per sua difettosità, danneggia altri macchinari del suo cliente.
Oppure un produttore di beni di consumo (per esempio biciclette) destinati al mercato dei consumatori finali, per un difetto dei beni prodotti (la bicicletta), causa un danno ad una persona che ha utilizzato il bene difettoso (la bicicletta).
In entrambi gli esempi la polizza rc prodotti copre, esiste però una differenza sostanziale.
Domanda: sai quale?
Risposta: nel caso del macchinario che danneggia i macchinari di un altro imprenditore, la polizza rc prodotti del produttore del macchinario difettoso copre se l’imprenditore che ha subito il danno è in grado di dimostrare che il difetto del macchinario è stato la causa del danno (effetto) provocato.
Nel caso della bicicletta difettosa per cui, secondo l’utilizzatore della bici, questa è stata la causa del danno che ha subito, sarà il produttore a dover dimostrare o l’assenza di difetto oppure l’assenza di nesso causale tra il difetto ed il danno lamentato dall’utilizzatore che si è infortunato.
Due scenari completamente diversi, ma quindi come si deve comportare il produttore del bene difettoso al verificarsi di situazioni uguali o similari?
Rc prodotti: cosa fare in caso di sinistro se la controparte è un’altra azienda?
Risposta: se sei il produttore del bene difettoso, o presunto tale, e la tua controparte è un tuo cliente aziendale, sicuramente fin da subito è bene che tu gli faccia presente di essere assicurato, ricordandogli che è nel suo interesse che faccia di tutto per dimostrare quanto lamenta sia nelle cause che nell’entità dei danni lamentati.
Domanda: lo sai perché ?
Risposta: il motivo è duplice:
- il primo obiettivo che devi avere è quello di salvaguardare il rapporto con il tuo cliente, quindi far ricadere tutte le complicazioni sul tuo assicuratore che in questo modo è come se fosse una sorta di “parafulmine”;
- il secondo obiettivo, che pochi sanno, è quello di salvaguardare al meglio anche l’interesse del tuo cliente soprattutto, perché deve essere quest’ultimo a dimostrare il legame causa / effetto – difetto / danno. Perché queste sono “le regole di ingaggio da rispettare” sia che ci sia la polizza rc prodotti, sia che non ci sia, e quindi ci si trovi nella situazione in cui il tuo cliente chieda i danni a te, in qualità di produttore, ma che non essendo assicurato sarai anche tu a pagarli, qualora venisse accertata la tua responsabilità rispetto all’accaduto.
Rc prodotti: cosa fare in caso di sinistro se la controparte è un consumatore finale?
Risposta: se sei il produttore del bene difettoso, o presunto tale, e la tua controparte è un consumatore finale, gli scenari sono:
1) se sei assicurato con polizza rc prodotti:
- non esitare un secondo, non appena vieni a conoscenza del reclamo, a coinvolgere il tuo assicuratore della polizza rc prodotti perché, bene che ti vada, al 99% sei responsabile. Banalmente perché in questi casi l’onere della prova è invertito e quindi sei tu imprenditore a dover provare o l’assenza di difetto oppure l’assenza di nesso causale tra il difetto ed il danno lamentato dall’utilizzatore che si è infortunato… è indiscutibile che ci troviamo di fronte ad una posizione piuttosto scomoda;
- se il danno è capitato negli Sati Uniti o in Canada… speriamo che tu abbia la polizza rc prodotti per i danni accaduti in Usa e Canada e che i massimali della polizza rc prodotti siano adeguati ai rischi di quei mercati;
2) se non sei assicurato:
- c’è da sperare che tu sia organizzato con un’unità di crisi per affrontare la problematica, e qualora non l’avess,i che tu ti possa rivolgere velocemente a strutture esterne specializzate per gestire queste situazioni;
- c’è da sperare che tu abbia fatto degli adeguati accontamenti rischi in bilancio per poter affrontare questa situazioni, compresi i danni pagare;