POLIZZA RC PRODOTTI, BASTA QUELLA CON GARANZIE STANDARD?

Con questa news inizio un ciclo di news dove spiegherò di molte delle polizze presenti sul mercato assicurativo, il bene e/o il male.

Inizio con l'assicurazione rc prodotti perché è forse la assicurazione meno capita dagli imprenditori tra le polizze aziendali.

Domanda: chi ha interesse a sottoscrivere un'assicurazione rc prodotti?

Risposta:

1. il fabbricante del prodotto finito;
2. il produttore di materia prima o un suo componente
3. chiunque apponga il proprio nome, marchio, segno distintivo, presentandosi come produttore del bene stesso;
4. chi importa prodotti provenienti da Paesi diversi da quelli che fanno della Comunità europea.

Il caso d) potrebbe essere chi commercializza beni prodotti in Cina, per esempio.

Domanda: perché questi soggetti, che per la direttiva comunitaria che ha istituito la responsabilità dei produttori sono definiti “produttori”, potrebbero avere interesse a sottoscrivere un'assicurazione rc prodotti?

Risposta: perché la direttiva comunitaria che ha istituito la responsabilità dei produttori all’art.1 così recita: il produttore è responsabile del danno causato da un difetto del suo prodotto. Quindi colui che ha subito un danno da un prodotto non deve provare che il danno l’ha subito per la difettosità del prodotto, al massimo dovrà provare: a) il danno; b) il difetto; c) la connessione causale tra difetto e danno.

Sottoscrivendo un'assicurazione Rc Prodotti è l’assicuratore che si prende in carico questa sorta di responsabilità oggettiva conseguente all’inversione dell’onere della prova che la direttiva comunitaria ha trasferito in capo al produttore.

Già solo per questo motivo, mi viene da dire, perché un “produttore“ non dovrebbe convincersi a sottoscrivere l'assicurazione rc prodotti?

Assicurazione rc prodotti cosa copre?

Risposta: L'assicurazione rc prodotti copre i danni involontariamente cagionati a terzi dal difetto dei prodotti, conseguenti ad un fatto accidentale verificatosi dopo la consegna a terzi dei prodotti stessi.

Assicurazione rc prodotti cosa non copre?

Risposta: poiché prima di sottoscrivere un'assicurazione rc prodotti è richiesta la compilazione di un questionario, è molto importante rispondere in modo veritiero e trasparente alle domande del questionario, altrimenti in caso di risposte inesatte e/o reticenti al questionario, che dovessero emergere in caso di sinistro, le conseguenze potrebbero essere gravi e quindi l'assicurazione non coprire i danni. Questo perché il questionario è parte integrante dell'assicurazione rc prodotti che verrà sottoscritta.

Sul punto suggerisco la lettura di un’altra nostra news ed esattamente: Cosa sapere prima di sottoscrivere un’assicurazione?

Esclusioni dell'assicurazione rc prodotti

L'assicurazione rc prodotti ha poi tutta una serie di esclusioni e le principali sono:

1. le spese di sostituzione e riparazione del prodotto difettoso e l'importo pari al suo controvalore;
2. le spese e gli oneri per il richiamo e/o il ritiro dal mercato di qualsiasi prodotto;
3. le spese sostenute in sede extra giudiziale per ricerche ed indagini volte ad accertare le cause del danno;
4. i danni derivanti da prodotti destinati specificamente al settore aeronautico ed aerospaziale (ve ne sono anche altre, dipende degli assicuratori, questa è la più nota) ;
5. i danni da inquinamento di aria, acqua e terreni;
6. i danni da interruzione di attività di terzi;
7. i danni provocati da prodotti venduti direttamente in Usa e Canada;
8.  i danni finanziari puri – danni patrimoniali puri;

Cosa significano nel dettaglio queste esclusioni dell'assicurazione rc prodotti?

Risposta: 

• L’esclusione a) è piuttosto chiara ed è molto importante tenerla in mente perché troppo spesso gli imprenditori confondono l'assicurazione rc prodotti con un'assicurazione di garanzia di fornitura. E’ molto importante tenerla presente questa esclusione perché non sono rari i casi di imprenditori che hanno sottoscritto un'assicurazione rc prodotti e sono convinti di essere coperti anche nei casi in cui i loro clienti gli rendono i loro prodotti perché non conformi e/o difettosi e ciò nonostante non vi siano danni, pretendono il rimborso del loro controvalore dall'assicurazione rc prodotti;
• l’esclusione b) ricorda che l'assicurazione rc prodotti base non copre le spese di ritiro dei prodotti difettosi, anche nei casi in cui esista il rischio che possano provocare dei danni causa la loro difettosità;
• l’esclusione c) ricorda che l'assicurazione  rc prodotti base non copre le spese, anche legittime, che l’assicurato sostiene, in sede extragiudiziale, per ricerche ed indagini volte ad accertare le cause del danno. Poiché spesso queste spese possono essere molti rilevanti è bene prestare attenzione prima di affrontarle;
• l’esclusione d) ricorda che se sei produttore di beni destinati al settore aeronautico ed aerospaziale l'assicurazione rc prodotti base non copre;
• l’esclusione e) ricorda che l'assicurazione rc prodotti base non copre i danni da inquinamento per difetto del prodotto;
• l’esclusione f) ricorda che l'assicurazione rc prodotti base non copre i danni da interruzioni di attività di terzi per difetto del prodotto;
• l’esclusione g) ricorda che se importi direttamente in USA e Canada l'assicurazione rc prodotti base non copre, perché il rischio rc prodotti in quegli Stati è molto elevato e quindi l’assicuratore prevede una specifica copertura con costi molto più elevati;
• l’esclusione h) ricorda che l'assicurazione rc prodotti base non copre i danni finanziari puri per difetto del prodotto;

A questo punto però urge un chiarimento ed esattamente: Domanda: quali sono i danni finanziari puri?

Risposta: i danni finanziari puri sono i danni patrimoniali, intendendosi come tali le perdite pecuniarie che non siano conseguenza di danni a persone o a cose/animali. Attenzione perché sono tantissimi i prodotti che se difettosi possono provocare solo perdite pecuniarie a terzi in assenza di danni a persone e cose!

Si pensi ai pezzi di impianto che si scopre essere difettosi quando sono già stati installati, quindi prima che l’impianto venga avviato… un caso del genere non è coperto dall'assicurazione rc prodotti base.

Quali potrebbero essere altre criticità e/o insidie di un'assicurazione rc prodotti?

Risposta: se esporti in Usa e Canada e sei assicurato ricorda:

1. che in Usa e Canada esistono anche i danni punitivi e le assicurazioni rc prodotti base non li coprono;
2. che in USA e Canada le vertenze legali potrebbero costare anche più dei danni provocati;
3. che le assicurazioni rc prodotti che coprono anche i prodotti esportati in Usa e Canada spesso hanno periodi (inferiori) di copertura diversi dall'assicurazione rc prodotti base;

Ricordati poi che se sei un produttore di beni in serie, per cui un singolo difetto di prodotto potrebbe essere replicato in più situazioni dannose, che l'assicurazione rc prodotti base potrebbe prevedere delle condizioni fortemente penalizzanti per te.

A questo punto se dopo aver letto questa nostra news ti sei reso conto che è importante per te sottoscrivere un'assicurazione rc prodotti, ma le sue insidie sono troppe e ti sei altresì reso conto che è meglio evitarle prima che sia l’assicuratore a farti presente della loro esistenza al verificarsi di un sinistro… Contattaci!!!!!!