Ogni struttura sanitaria, per quanto attenta alla qualità delle cure, vive con un rischio strutturale.
La domanda che conta, per chi la gestisce, non è se accadrà un sinistro, ma quanto la struttura è realmente esposta, economicamente e legalmente, quando accade un sinistro, e se è organizzata per affrontarlo nel modo richiesto dalla legge.
L'esposizione economica: i massimali minimi oggi obbligatori Dal 2024, il D.M. 232/2023 ha fissato per la prima volta massimali minimi di garanzia uguali su tutto il territorio nazionale, differenziati per livello di rischio.
Se la tua struttura svolge attività chirurgica, ortopedica, anestesiologica o assiste parti, la copertura minima richiesta è di 5 milioni di euro per singolo sinistro e 15 milioni complessivi annui.
Per le strutture senza chirurgia( poliambulatori, laboratori di analisi, centri di diagnostica) e per le strutture sociosanitarie come le RSA, il minimo è di 1 milione per sinistro e 3 milioni annui.
Anche ogni professionista sanitario dipendente deve avere una polizza personale per colpa grave, con massimale minimo di 1 milione di euro.
Avere una polizza sottodimensionata rispetto a questi minimi non è solo un rischio economico: è una non conformità di legge.
Chi sceglie l'autoassicurazione ha un obbligo in più: Quale ?
Se la tua struttura ha scelto, in tutto o in parte, di non assicurarsi sul mercato (auto-ritenzione del rischio), la legge impone di costituire due fondi dedicati in bilancio:
- un Fondo Rischi, accantonato ogni anno sulla base della casistica storica e del volume di prestazioni.
- un Fondo Riserva Sinistri, che copre in modo specifico ogni sinistro già denunciato con un importo stimato caso per caso.
Entrambi devono essere certificati annualmente da un revisore legale e dunque calcolarli in modo impreciso (un rischio concreto se manca una competenza tecnico-assicurativa dedicata) significa bilanci che, in caso di controllo, risultano privi di un'asseverazione oggettiva.
Il fattore tempo: claims made, retroattività, ultrattività.
Le polizze devono seguire il modello claims made, con una retroattività minima di 10 anni (copre fatti generatori del danno avvenuti nei 10 anni precedenti la stipula) e un'ultrattività postuma di 10 anni in caso di cessazione dell'attività di un professionista.
Significa che l'esposizione della tua struttura non si esaurisce con la fine di un rapporto di lavoro o di un contratto assicurativo: un sinistro può emergere anche molti anni dopo l'evento che lo ha generato, ed è essenziale che la copertura in essere o quella storica, se cambi assicuratore, sia impostata correttamente su questi archi temporali.
Chi gestisce, in pratica, tutto questo?
Massimali corretti, fondi calcolati con rigore, continuità delle coperture nel tempo: sono tutti elementi che richiedono una competenza tecnico-assicurativa specialistica, esercitata in modo continuativo, non solo al momento del rinnovo della polizza.
È esattamente il compito che il D.M. 232/2023 assegna, all'interno del Comitato Valutazione Sinistri, alle figure di risk management e loss adjuster: monitorare l'esposizione della struttura, istruire correttamente ogni sinistro, dialogare con l'assicuratore o gestire i fondi interni con criteri tecnici solidi.
Una struttura che affronta questi temi solo quando arriva un sinistro, invece che in modo strutturale e continuativo, parte quasi sempre in una posizione di svantaggio: rispetto all'assicurazione, rispetto a un eventuale giudice, rispetto ai propri stessi numeri di bilancio.
Una valutazione della tua esposizione reale, prima che sia un problema CIB Consul Insurance Broker affianca RSA, poliambulatori e cliniche odontoiatriche societarie con le competenza di loss adjuster richiesta dalla legge: verifica dei massimali in essere rispetto ai minimi di legge e gestisce tecnica dei sinistri.
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