CASA INCENDIATA: DEVO PAGARE IL MUTUO COMUNQUE?

Recentemente sono accaduti due eventi in pochissimi giorni e vale a dire:

• l’incendio del grattacielo di Milano;
• l’incendio di due palazzi a Torino

che hanno fatto diventare di grande attualità molteplici argomenti di interesse generale per esempio:

1. gli amministratori di condominio sono certi che le polizze che assicurano i condomini che gestiscono sono adeguate rispetto al rischio che assicurano?
2. se le polizze condominiali non sono adeguate perché l’amministratore di condominio non è stata abbastanza diligente in occasione della loro stipula deve rispondere professionalmente?
3. cosa succede al mutuo della casa che si è incendiata? Bisogna continuare a pagarlo?
4. in presenza di mutuo sull’abitazione a chi spetta il risarcimento del danno della casa incendiata, alla banca o all’assicurato?
5. in caso di incendio di un’abitazione in condominio come dialogano le polizze dei singoli proprietari con quelle del condominio?
6. se il proprietario di un’abitazione in condominio non ha polizze ed ha subito danni al contenuto a seguito dell’incendio quale polizza lo risarcisce?

Per il quesito di cui al punto 1) è già possibile un approfondimento leggendo la nostra news riguardo l’incendio del grattacielo di Milano, sul nostro sito.

I precedenti punti 3) e 4) li trattiamo in questa news, invece i punti 2), 5) e 6) in nostre prossime news

Incendio grattacielo milano – polizza della banca per mutuo: devo comunque pagare il mutuo? a chi spetta l’indennizzo?

Il presupposto è che vi siano uno o più proprietari che abbiano acquistato la propria abitazione sottoscrivendo un mutuo con l’istituto di credito che gli ha richiesto la sottoscrizione di una polizza da quest’ultimo intermediato e a quest’ultimo vincolata. 

I casi che andremo ad analizzare sono:

1. che il danno alla abitazione incendiata sia considerato totale e la polizza sia vincolata all’istituto di credito;
2.  che il danno alla abitazione incendiata sia parziale e la polizza sia vincolata all’istituto di credito;

Per capire meglio quanto andremo a scrivere successivamente si consiglia la lettura della nostra news presente sul blog del nostro sito cliccando qui.

Passando ad analizzare il caso 1. dando per scontato che sia a tutti chiaro cosa significhi polizza vincolata a favore della banca (vedi nostro precedente rimando a nostra news sul sito) è necessario chiarire secondo la terminologia delle polizze cosa significhi danno totale.

Domanda: ai sensi di polizza incendio quando si è in presenza di danno totale?

Risposta: il danno è totale quando il costo per ricostruire a nuovo l’abitazione incendiata è uguale o superiore alla somma assicurata in polizza.

Domanda: ma se il danno per ricostruire a nuovo l’abitazione danneggiata è superiore alla somma assicurata, quindi non viene riparata a chi spetta l’indennizzo?

Risposta: trattandosi di polizza vincolata l’assicuratore, proprio per quello che c’è scritto nell’appendice di vincolo è tenuto a chiedere all’istituto di credito autorizzazione alla banca se possa pagare il proprietario.

Domanda: ma se l’istituto di credito nega l’autorizzazione a chi viene pagato l’indennizzo?

Risposta: l’indennizzo viene pagato alla banca.

Domanda: perché l’istituto di credito può agire in questi termini?

Risposta: per esempio perché ci sono delle rate di mutuo arretrate oppure perché l’abitazione incendiata non è ancora stata riparata, quindi trattandosi di bene a garanzia del proprio debito, l’istituto di credito può trattenere l’importo in attesa che il bene venga riparato.

Domanda: ma senza aver incassato il risarcimento il proprietario dell’abitazione incendiata è in grado di sistemarla?

Risposta: molto probabilmente no

Domanda: ma quindi il proprietario dell’abitazione incendiata se non ha altre risorse proprie resta senza casa visto che i soldi per ripararla se li è trattenuti la banca?

Risposta: le prima risposta nel rispetto delle tradizionali regole del gioco è sì, dopodichè va analizzato caso per caso e forse qualche chance per evitare questa tragedia può essere intercettata.

Passando ad analizzare il caso b) sempre dando per scontato che sia a tutti chiaro cosa significhi polizza vincolata a favore della banca è necessario chiarire secondo la terminologia delle polizze cosa significhi danno parziale.

Domanda: ai sensi di polizza incendio quando si è in presenza di danno parziale?

Risposta: il danno è parziale quando il costo per ricostruire a nuovo l’abitazione incendiata parzialmente è inferiore alla somma assicurata in polizza.

Domanda: ma quindi in questo caso il proprietario dell’abitazione incendiata può stare tranquillo di rischiare le vessazioni di cui al precedente caso?

Risposta: sì a patto che:

1. la somma assicurata in polizza sia congrua rispetto al costo di ricostruzione a nuovo della casa incendiata parzialmente;
2. non vi siano delle situazioni che differiscano rispetto a quanto dichiarato dall’assicurato in fase di stipula della polizza in questo caso si rimanda alla lettura della nostra news riguardo cosa sapere prima di sottoscrivere un’assicurazione.
3. le caratteristiche della casa incendiata non siano diverse da quello che la polizza sottoscritta prevede. Nel caso dell’incendio del grattacielo di Milano questo rischio potrebbe esistere per le caratteristiche della facciata.

Domanda: ma quindi se così fosse cosa potrebbe accadere?

Risposta: casomai ci dovessimo trovare in qualche caso in questa situazione, per rispetto delle persone coinvolte in questa triste vicenda, ci piace pensare sicuramente l’ipotesi sarà quella meno grave e cioè che il danno verrà pagato in misura parziale.

Lo stesso ragionamento vale nel caso in cui la somma assicurata dovesse essere inferiore al costo di ricostruzione a nuovo della casa incendiata.

Rispetto al mutuo quindi si ripropongono le situazioni già analizzate, c’è solo un ulteriore aggravante che, trattandosi di danno parziale, l’assicuratore in assenza di riparazione del danno non liquida il danno a nuovo ma considera il deprezzamento del bene allo stato in cui si trovava al momento del danno …………….. un vero e proprio incubo.

Ma poiché non ci piace essere dei banali portatori di sventure ma piace essere considerati portatori di speranze ancor di più in queste situazioni e ………… poi ci identifichiamo con un sito che si chiama www.sinistroaiuto.it. Pertanto ci piace farvi presente che qualche idea per trovare una soluzione rispetto ai casi analizzati l’abbiamo.

Per chi fosse interessato a capire di più siamo ben disponibili a dare una mano.

Ci potete contattare in modo semplice scrivendoci nella chat presente nel nostro sito www.sinistroaiuto.it.

Le certezze che possiamo dare a chi ci volesse contattare sono:

• non ci saranno costi per voi;
• verranno date risposte veloci e professionali.

Lo spirito che ci anima e che è anche il nostro motto, è quello di non lasciarvi mai soli, in questo caso mi permetto di aggiungere anche nei casi più difficili e disperati.