POLIZZA LONG TERM CARE COSA È? QUANDO PENSARCI? E PERCHÈ PENSARCI?

Con questa news continuo il ciclo delle news dove approfondirò il bene e/o il male delle assicurazioni personali.

Oggi parlerò dell’assicurazione polizza Long Term Care.

Anche in questa news inizio raccontando quello che quotidianamente mi accade.

La domanda classica che mi viene posta è:

Domanda: vorrei fare un’ assicurazione che, se mi capita qualcosa, la mia famiglia/la mia attività non abbia/abbiano problemi… per quanto mi devo assicurare?

La mia risposta è:

Risposta: prima di pensare per quanto ti devi assicurare forse è meglio se capisci per quali rischi ti devi assicurare.

A questo punto segue quasi sempre la replica che è: se dovessi “andare al creatore“, se mi dovesse venire una malattia che non mi permette più di lavorare… insomma tutte queste brutte cose.

A quel punto tramutare questi concetti in una assicurazione sarebbe abbastanza semplice, però, a mio parere, non sufficiente per far comprendere appieno al mio interlocutore del momento quale sia effettivamente la situazione da affrontare e valutare per fare delle corrette scelte di assicurazione.

Domanda: Quindi cosa fare?

Risposta: semplice decido di spiegare quanto segue:

Assicurazioni personali

A questo punto con l’aiuto di uno schema spiego meglio quali siano i rischi riguardanti una persona fisica e quindi sono le assicurazioni personali utili allo scopo.

Ed ecco lo schema:

Quali sono gli eventi di tutti i giorni che possono colpire l’integrità fisica di un soggetto sono:

- la malattia;

- l’infortunio.

Entrambe possono avere come conseguenza:

- la morte;

- l’invalidità permanente;

- l’inabilità temporanea.

Le assicurazioni personali conseguenti sono:

- Assicurazione Infortuni;

- Assicurazione Invalidità Permanente da Malattia

- Assicurazione Vita;

- Assicurazione vita + assicurazione invalidità permanente grave;

- Assicurazione Long Term Care.

Assicurazione long term care: cosa significa?

Anche se nello schema di cui sopra la richiamo come polizza di cui dovei parlarne con l’interlocutore del momento, purtroppo subito dopo che ho tradotto il significato di long term care che è

“assistenza a lungo termine, al verificarsi di casi per cui non si è più autosufficienti nelle normali attività della vita quotidiana”,   tutti mi dicono: “molto interessante, però prima devo pensare

ad altro perché al momento ci sono polizze molto più importanti ed attuali da coprire.”

Verissimo!

Purtroppo per motivi vari sull’argomento non si torna più e quando questa assicurazione potrebbe servire… è sempre troppo tardi!

Come sicuramente avrai potuto capire si tratta di un’assicurazione che ti garantisce un flusso di denaro certo qualora si verificasse uno stato di non autosufficienza per cui è necessario beneficiare

dell’assistenza di una casa per persone anziane e disabili, piuttosto che di beneficiare presso la propria abitazione dell’assistenza di badanti entrambe situazione rientranti nel concetto “ long term

care “.

Assicurazione long term care: come funziona?

Risposta: sul mercato assicurativo ce ne sono di vari tipi, di base si tratta di assicurazioni del ramo vita infatti:

1. si tratta di assicurazione a vita intera;
2. si tratta di assicurazioni che prevedono una dilazione temporale (per esempio 5, 10, 15, 20 anni) per il pagamento del premio;
3. si tratta di assicurazioni che al termine della dilazione temporale concessa per il pagamento dei premi, questi, al netto di spese e caricamenti di polizza, diventano il capitale che si ha a disposizione qualora si verificasse una situazione di mancata autosufficienza;
4. casomai si verificasse una situazione di mancata autosufficienza viene erogata una rendita con cadenza da pattuirsi contrattualmente che viene determinata applicando un tasso al capitale maturato. La rendita viene erogata per l’intera vita del soggetto assicurato;
5. nel caso in cui la mancata autosufficienza non dovesse mai capitare, il premio pagato che è diventato capitale viene acquisito definitivamente dalla compagnia di assicurazione che ha emesso l’assicurazione.

Quando scatta il diritto di beneficiare dell’assicurazione long term care?

Risposta: quando si verifica una situazione di mancata autosufficienza.

Dipende molto dalle assicurazioni che si è sottoscritto, però in linea di massima è la mancata autosufficienza che fà scattare il diritto a percepire la rendita, che per alcune compagnie è l’impossibilità di svolgere alcune delle seguenti funzioni vitali:

• mobilità in autonomia;
• lavarsi da soli;
• bere e mangiare da soli;
• vestirsi e svestirsi da soli.

Per altre compagnie il raggiungimento della mancata autosufficienza potrebbe essere l’impossibilità di svolgere le medesime precedenti funzioni vitali a cui aggiungono anche:

• igiene personale;
• continenza 

Poi da compagnia a compagnia differisce il numero di attività che in contemporanea non si riesce più a svolgere, per poter definire il raggiungimento dello stato della mancata autosufficienza per cui necessità di una “ long term care “

Vi sono alcune compagnie di assicurazione che ritengono ci si trovi in uno stato di mancata autosufficienza quando l’invalidità raggiunta è oltre ad una certa percentuale, in base alle tabelle INAIL.

Difficile poter dire quale sia il miglior criterio per determinare la mancata autosufficienza, perché il non riuscire a svolgere le funzioni vitali previste in un’assicurazione per beneficiare della rendita è

soggetto ad un giudizio di un medico legale della compagnia di assicurazione ed in quei casi in cui la situazione è un po’ al limite, il rischio di non poter beneficiare della rendita potrebbe essere

elevato quindi non vedersi riconosciuto alcunchè che permetterebbe per beneficiare della “ long term care “ nelle varie forme presenti sul mercato.

Sicuramente il riferimento ad una tabella di legge sarebbe molto meglio.

D’altro canto vi sono altre situazioni per cui invece può accadere il contrario.

Quindi è molto difficile poter dire quale struttura di assicurazione che sia meglio per vedersi riconosciuta l’indennità per la “ long term care “.

Assicurazione long term care per mancata autosufficienza: quando è meglio pensarci?

Risposta: sicuramente quando si è giovani, perché trattandosi di un’assicurazione vita  i premi sono più bassi, i tempi per la dilazione sono più lunghi e con assicurazioni di durata maggiore il capitale sarà più alto e qualora dovesse servire la rendita sarà più alta.

Assicurazione long term care per mancata autosufficienza, perché pensarci?

Risposta: penso che chiunque di noi sappia dare una risposta, perché è sotto gli occhi di tutti come la vita si continui ad allungare (per fortuna) ma spesso, proprio perché l’uso di farmaci permette di combattere tante malattie, le persone anziane godono di buona salute, ma lo stato del proprio fisico, a causa dell’età, non è più efficientissimo da permettere di condurre una vita in completa autonomia.

Quindi si rendono necessari degli aiuti, oppure la necessità di essere trasferiti in case per anziani che hanno rette differenti in base alla loro tipologia e ai servizi che concedono.

Va da sé che, se ci si riflette bene, l’assicurazione long term care è, forse, una delle assicurazioni più importanti che chiunque dovrebbe avere.

Molti sottoscrivono un’assicurazione vita a capitalizzazione, che come scrivevo in un altro post del nostro blog che puoi leggere qui, Polizza vita come investimento, non è propriamente uno degli strumenti sia dal punto di vista assicurativo che finanziario, tra i più efficienti.

Domanda: ma a questo punto, perché in sua vece sottoscrivere una assicurazione long term care?

Domanda: non è molto meglio rischiare di buttare via gli stessi soldi spesi per un’assicurazione vita a capitalizzazione dalla resa scarsa per un’assicurazione che ti tuteli nel corso della tua vita se ti capita di essere non più autosufficiente?

Domanda: da ultimo, ma non per questo meno importante, lo sai che anche una assicurazione long term care può essere dedotta dalle tasse nella stessa misura di una normalissima assicurazione vita?

Risposta: forse capirne di più della assicurazione long term care potrebbe valere la pena prima che sia tropo tardi e che per i tuoi familiari tu possa diventare solo una preoccupazione a causa della raggiunta mancata autosufficienza che necessità di una “ long term care “.

A questo punto se dopo aver letto questa nostra news ti sei reso conto che effettivamente la assicurazione long term care sia da approfondire prima che sia troppo tardi con noi lo puoi fare.

 

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